Bảo hiểm nhân thọ đã xuất hiện tại Việt Nam từ năm 1996 (do Bộ Tài chính cấp phép và quản lý chặt chẽ). Tuy nhiên, đến nay vẫn còn nhiều người nghi ngờ và cho rằng “bảo hiểm là lừa đảo” hoặc “mua là mất tiền”. Những quan niệm này chủ yếu đến từ thiếu thông tin hoặc trải nghiệm không đúng với một số tư vấn viên.
Dưới đây là 6 hiểu lầm thường gặp về bảo hiểm nhân thọ, cùng với sự thật chính xác được giải thích dựa trên quy định pháp luật và thực tế thị trường.
1. “Bảo hiểm nhân thọ là đa cấp, mua là bị lừa”
Nhiều người cho rằng bảo hiểm nhân thọ là một hình thức đa cấp biến tướng, bởi vì có nhiều tư vấn viên giới thiệu và hưởng hoa hồng khi mời thêm người tham gia. Quan niệm này khiến không ít khách hàng e ngại, sợ “mất tiền oan” khi ký hợp đồng.
Sự thật là bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam được điều chỉnh bởi Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022, chịu sự giám sát chặt chẽ của Bộ Tài chính. Các công ty phải có vốn pháp định tối thiểu 600 tỷ đồng và mọi quyền lợi đều ghi rõ trong hợp đồng – một văn bản pháp lý có giá trị. Vậy nên, bảo hiểm nhân thọ là dịch vụ tài chính hợp pháp, hoàn toàn khác với mô hình đa cấp.
👉 Vì vậy, để tránh rủi ro, khách hàng cần:
Lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín, có báo cáo tài chính minh bạch.
Yêu cầu tư vấn viên cung cấp thông tin rõ ràng, hợp đồng chi tiết.
Xem thêm Bảo hiểm lừa đảo, đa cấp, chúng tôi bị oan?
2. “Không gặp rủi ro thì mất hết tiền đã đóng”
Một số người tin rằng nếu trong suốt thời hạn hợp đồng không xảy ra bệnh tật hay tử vong thì toàn bộ số phí đóng sẽ coi như mất hết. Đây là nguyên nhân phổ biến khiến nhiều người ngần ngại mua bảo hiểm.
Thực tế, hầu hết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại hoặc giá trị đáo hạn. Khi kết thúc thời hạn, khách hàng sẽ nhận lại một phần hoặc toàn bộ số tiền đã đóng, kèm theo lãi hoặc chia thưởng. Thậm chí với các sản phẩm liên kết đầu tư, số tiền còn có thể tăng trưởng tùy theo kết quả quỹ. Như vậy, bảo hiểm nhân thọ vừa bảo vệ rủi ro, vừa tích lũy tài chính dài hạn.
Tùy loại sản phẩm, khách hàng vẫn nhận lại giá trị sau hợp đồng:
Bảo hiểm tử kỳ: chỉ chi trả nếu có rủi ro, phí thấp.
Bảo hiểm hỗn hợp, sinh kỳ, liên kết đầu tư: nếu không gặp rủi ro, đến hạn hợp đồng vẫn được nhận giá trị đáo hạn + lãi chia thêm.
👉 Như vậy, bảo hiểm nhân thọ không làm bạn mất tiền mà là sự kết hợp giữa bảo vệ và tích lũy dài hạn.
3. “Bảo hiểm nhân thọ giống gửi tiết kiệm ngân hàng”
Một hiểu lầm khác là coi bảo hiểm nhân thọ như một hình thức gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Vì thế, nhiều người so sánh lãi suất bảo hiểm với lãi suất gửi tiết kiệm rồi cho rằng “bảo hiểm kém hiệu quả hơn”.
Sự thật là bảo hiểm nhân thọ và tiết kiệm ngân hàng là hai sản phẩm hoàn toàn khác nhau. Gửi tiết kiệm thiên về sinh lời ngắn hạn, dễ rút, nhưng không bảo vệ trước rủi ro. Bảo hiểm nhân thọ lại tập trung vào quyền lợi bảo vệ sức khỏe, tính mạng, bệnh hiểm nghèo, đồng thời tích lũy dài hạn. Đây là hai kênh bổ sung cho nhau, không thể thay thế.
👉 Có thể xem bảo hiểm nhân thọ như “tấm khiên bảo vệ tài chính”, còn tiết kiệm ngân hàng là “kho dự trữ thanh khoản”.
Xem thêm Chọn bảo hiểm hay tiết kiệm.
4. “Bảo hiểm nhân thọ quá đắt, chỉ dành cho người giàu”
Nhiều người nghĩ rằng chỉ những gia đình có điều kiện kinh tế khá giả mới đủ khả năng tham gia bảo hiểm nhân thọ. Người thu nhập trung bình hoặc thấp thì “không với tới”.
Trên thực tế, các gói bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và linh hoạt. Có những hợp đồng chỉ cần đóng từ 300.000 – 1.000.000 đồng/tháng, phù hợp cả với người đi làm mới hoặc lao động phổ thông. Đặc biệt, người tham gia càng trẻ thì phí càng thấp.
Phí bảo hiểm được tính dựa trên tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe, thời hạn và số tiền bảo hiểm mong muốn.
Người trẻ tuổi tham gia thường được phí thấp hơn nhiều.
Trung bình, chỉ cần dành khoảng 10–15% thu nhập/tháng, bạn đã có thể sở hữu một hợp đồng phù hợp.
👉 Bảo hiểm nhân thọ không phải xa xỉ phẩm, mà là công cụ quản lý rủi ro cho mọi đối tượng.
5. “Có thể hủy hợp đồng bất cứ lúc nào mà không ảnh hưởng”
Một số khách hàng tin rằng có thể hủy hợp đồng bảo hiểm bất cứ khi nào, và sẽ nhận lại toàn bộ số tiền đã đóng. Đây là một nhận định sai lầm, dẫn đến thất vọng khi hủy sớm.
Sự thật là bảo hiểm nhân thọ là cam kết tài chính dài hạn (10–20 năm). Nếu hủy hợp đồng trong 1–2 năm đầu, khách hàng chỉ nhận được giá trị hoàn lại, thường rất thấp. Từ năm thứ 3 trở đi hợp đồng mới bắt đầu tích lũy đáng kể. Vì vậy, người tham gia nên cân nhắc kỹ khả năng tài chính và mục tiêu lâu dài trước khi ký hợp đồng.
Nếu hủy trong những năm đầu, giá trị hoàn lại thường thấp hơn phí đã đóng.
Việc hủy ngang có thể làm mất đi quyền lợi bảo vệ dài hạn.
👉 Giải pháp:
Ngay từ đầu, nên chọn mức phí phù hợp khả năng tài chính.
Xem xét kỹ điều khoản hủy hợp đồng và giá trị hoàn lại trước khi quyết định.
Xem thêm Hủy hợp đồng bảo hiểm.
6. “Công ty bảo hiểm luôn tìm cách từ chối chi trả”
Nhiều người nghe tin đồn rằng khi gặp rủi ro, công ty bảo hiểm thường “tìm lý do để không chi trả”, dẫn đến mất lòng tin.
Thực tế, các doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra đúng trong phạm vi hợp đồng. Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam năm 2023, tỷ lệ giải quyết quyền lợi chi trả đạt trên 97%. Những trường hợp bị từ chối thường do khách hàng khai sai thông tin, vi phạm điều khoản loại trừ hoặc gian lận. Như vậy, chỉ cần khai báo trung thực và đọc kỹ hợp đồng, khách hàng hoàn toàn yên tâm về quyền lợi chi trả.
Doanh nghiệp bảo hiểm uy tín có nghĩa vụ chi trả đầy đủ khi rủi ro xảy ra, trừ các trường hợp:
Khách hàng khai báo sai sự thật về sức khỏe.
Sự kiện thuộc điều khoản loại trừ (ví dụ: tự tử trong thời gian loại trừ, tham gia hành vi phạm pháp).
Khách hàng không đóng phí đúng hạn, hợp đồng mất hiệu lực.
👉 Nếu tuân thủ hợp đồng và khai báo trung thực, khách hàng luôn được bảo vệ quyền lợi.
Các hiểu lầm về bảo hiểm nhân thọ phần lớn xuất phát từ việc thiếu thông tin chính xác hoặc nghe truyền miệng. Khi hiểu đúng bản chất, ta sẽ thấy bảo hiểm nhân thọ là một công cụ bảo vệ tài chính hợp pháp, minh bạch và hữu ích. Việc lựa chọn công ty uy tín và gói bảo hiểm phù hợp sẽ giúp mỗi cá nhân, gia đình có một “lá chắn tài chính” vững vàng trước rủi ro trong cuộc sống.
👉 Bạn muốn được tư vấn gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và tài chính của mình? Liên hệ Lê Hoàng Bảo Hiểm ngay để nhận tư vấn miễn phí và chi tiết.