Một trong những thắc mắc phổ biến nhất khi tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ là: phí bảo hiểm nhân thọ tính thế nào và tại sao cùng một sản phẩm nhưng mỗi người lại đóng phí khác nhau. Thực tế, phí bảo hiểm không ấn định chung cho tất cả, mà được tính toán dựa trên tuổi, giới tính, sức khỏe, nghề nghiệp và quyền lợi lựa chọn.
Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022 (Điều 19 & Điều 20), phí bảo hiểm phải được doanh nghiệp xác định trên cơ sở thống kê, xác suất và mức độ rủi ro, đồng thời đảm bảo công khai, minh bạch. Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu chi tiết cách tính phí, các yếu tố ảnh hưởng và lý do chênh lệch phí giữa các khách hàng.
Hãy cùng Lê Hoàng Bảo Hiểm tìm hiểu phí bảo hiểm nhân thọ tính thế nào nhé.
1. Nguyên tắc chung khi tính phí bảo hiểm nhân thọ
Phí bảo hiểm nhân thọ là khoản tiền mà khách hàng đóng định kỳ (tháng, quý, năm) để duy trì hợp đồng và nhận quyền lợi bảo vệ. Cách tính phí dựa trên các nguyên tắc:
Xác suất tử vong & rủi ro sức khỏe: dựa trên bảng tử vong, số liệu y tế.
Thời hạn hợp đồng: thời gian tham gia càng dài, phí tổng càng cao nhưng tính trung bình theo năm thường thấp hơn.
Số tiền bảo hiểm (STBH): quyền lợi bảo hiểm càng lớn, phí càng cao.
Chi phí quản lý & dự phòng: theo quy định của Bộ Tài chính, doanh nghiệp phải cộng thêm chi phí quản lý, phân bổ và dự phòng rủi ro.
👉 Như vậy, phí bảo hiểm được xây dựng trên cơ sở khoa học và pháp lý, không phải “tùy ý định giá”.
2. Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ:
2.1. Tuổi của người tham gia bảo hiểm
Một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ chính là độ tuổi. Người trẻ tuổi thường được hưởng mức phí thấp hơn vì nguy cơ tử vong và mắc bệnh thấp hơn so với người lớn tuổi.
Cùng một gói bảo hiểm 1 tỷ đồng, người 25 tuổi sẽ đóng phí thấp hơn đáng kể so với người 40 tuổi. Đây cũng là lý do các chuyên gia thường khuyến khích tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt.
2.2. Giới tính
Giới tính cũng là một yếu tố quan trọng. Thống kê y tế cho thấy nam giới có tuổi thọ trung bình ngắn hơn, đồng thời dễ gặp tai nạn lao động hơn, nên thường phải đóng phí cao hơn so với nữ giới ở cùng một sản phẩm.
Tuy nhiên, trong các gói bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, đôi khi nữ giới lại phải đóng phí cao hơn vì nguy cơ mắc các bệnh đặc thù như ung thư vú hoặc ung thư cổ tử cung.
2.3. Tình trạng sức khỏe
Tình trạng sức khỏe là yếu tố mang tính quyết định. Trước khi ký hợp đồng, khách hàng phải kê khai y tế hoặc khám sức khỏe. Người có bệnh nền như tiểu đường, tim mạch, huyết áp cao… sẽ phải đóng phí cao hơn, thậm chí có thể bị loại trừ quyền lợi.,
Luật cũng quy định rõ tại Điều 22, Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022 quy định khách hàng phải kê khai trung thực tình trạng sức khỏe, nếu không hợp đồng có thể bị vô hiệu.
2.4. Nghề nghiệp
Nghề nghiệp cũng ảnh hưởng lớn đến mức phí. Những công việc có rủi ro cao như phi công, lính cứu hỏa, công nhân xây dựng sẽ bị tính phí cao hơn để bù đắp nguy cơ. Trong khi đó, nhân viên văn phòng hoặc công việc ít rủi ro thường được xếp vào nhóm an toàn với mức phí thấp hơn.
2.5. Các yếu tố khác
Ngoài các yếu tố cá nhân, số tiền bảo hiểm và thời hạn hợp đồng cũng quyết định phí. Khi khách hàng lựa chọn số tiền bảo hiểm cao, phí sẽ tăng tương ứng. Hợp đồng dài hạn có tổng phí cao hơn, nhưng phí chia nhỏ theo từng kỳ đóng thường giúp việc quản lý tài chính dễ dàng hơn.
Không thể bỏ qua yếu tố về sản phẩm và quyền lợi bổ sung. Nhiều khách hàng chọn thêm các quyền lợi như bảo hiểm tai nạn, bệnh hiểm nghèo, nằm viện, miễn phí đóng khi rủi ro xảy ra. Những quyền lợi này giúp tăng cường bảo vệ toàn diện, nhưng đồng thời làm phí bảo hiểm nhân thọ cao hơn.
Cuối cùng, các yếu tố liên quan đến thói quen sinh hoạt và nhân khẩu học cũng tác động đáng kể. Người hút thuốc, uống rượu bia nhiều sẽ bị tính phí cao do nguy cơ bệnh tật lớn hơn. Ngoài ra, yếu tố vùng sinh sống, môi trường lao động cũng có thể được công ty bảo hiểm cân nhắc khi tính phí.
3. Vì sao cùng gói nhưng phí bảo hiểm khác nhau?
Nhiều người ngạc nhiên khi bạn bè cùng mua một sản phẩm nhưng phí lại chênh lệch. Nguyên nhân chủ yếu:
Tuổi, giới tính khác nhau.
Tình trạng sức khỏe khác nhau.
Nghề nghiệp rủi ro khác nhau.
Chọn số tiền bảo hiểm hoặc quyền lợi bổ sung không giống nhau.
👉 Đây là nguyên tắc “cá nhân hóa phí bảo hiểm”, được quy định tại Điều 20 Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022, cho phép doanh nghiệp thu phí khác nhau dựa trên mức độ rủi ro từng khách hàng.
Xem thêm Vì sao phí bảo hiểm của mỗi người lại khác nhau?
Ví dụ với sản phẩm bảo hiểm tử kỳ 20 năm, quyền lợi bảo vệ 1 tỷ đồng:
| Trường hợp khách hàng | Tuổi | Giới tính | Tình trạng | Phí bảo hiểm ước tính/năm |
|---|---|---|---|---|
| Nam, 30 tuổi, hút thuốc | 30 | Nam | Hút thuốc | ~14 – 16 triệu |
| Nữ, 30 tuổi, không hút thuốc | 30 | Nữ | Khỏe mạnh | ~10 – 12 triệu |
👉 Như vậy, chỉ khác giới tính và thói quen sống, phí đã chênh nhau khoảng 20–30%.
Việc hiểu rõ phí bảo hiểm nhân thọ tính thế nào giúp bạn lựa chọn sản phẩm đúng nhu cầu và tránh so sánh chỉ dựa vào phí rẻ hay đắt. Hãy nhớ:
Tham gia bảo hiểm sớm khi còn trẻ, khỏe để được phí ưu đãi.
Khai báo trung thực về tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp.
Chọn gói phù hợp khả năng tài chính, đảm bảo quyền lợi bảo vệ lâu dài cho gia đình.
👉 Thay vì chỉ hỏi “phí bao nhiêu”, bạn nên hỏi “quyền lợi nào phù hợp với mình” để có quyết định đúng đắn.
👉 Bạn muốn được tư vấn gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và tài chính của mình? Liên hệ Lê Hoàng Bảo Hiểm ngay để nhận tư vấn miễn phí và chi tiết.