Nhiều người còn e ngại khi nghe đến bảo hiểm nhân thọ vì nghĩ rằng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là mắc kẹt, không thể thay đổi hay rút tiền giữa chừng. Thực tế, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thiết kế linh hoạt, cho phép khách hàng hủy hợp đồng trong thời gian “suy nghĩ”, rút giá trị hoàn lại hoặc áp dụng cơ chế miễn đóng phí khi gặp khó khăn tài chính. Hiểu rõ cơ chế này sẽ giúp bạn tham gia bảo hiểm chủ động, an tâm và không lo bị ràng buộc quá mức.
Thực hư ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là mắc kẹt?
1. Quyền hủy hợp đồng
Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022, người tham gia bảo hiểm có quyền hủy hợp đồng trong thời gian 21 ngày kể từ ngày nhận hợp đồng (thời gian suy nghĩ – Free Look Period) mà không chịu phạt. Công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả toàn bộ số phí đã đóng, trừ đi một khoản phí nhỏ theo quy định để xử lý hợp đồng.
👉 Ví dụ: Anh A nhận hợp đồng bảo hiểm nhưng sau khi đọc kỹ thấy sản phẩm chưa phù hợp, anh có thể yêu cầu hủy hợp đồng trong vòng 21 ngày. Công ty sẽ hoàn trả hầu hết phí đã đóng, giúp anh không bị mất tiền.
Sau thời gian 21 ngày, hợp đồng vẫn có thể chấm dứt bất cứ lúc nào, nhưng giá trị hoàn lại sẽ dựa trên giá trị hoàn lại tích lũy (Surrender Value), thường thấp hơn tổng phí đã đóng trong những năm đầu.
Xem thêm Hủy hợp đồng bảo hiểm.
2. Rút giá trị hoàn lại
Giá trị hoàn lại là số tiền mà khách hàng nhận được nếu muốn chấm dứt hợp đồng trước hạn. Con số này phụ thuộc vào:
Số năm đã đóng phí
Loại hợp đồng (tử kỳ, trọn đời, hỗn hợp)
Quyền lợi bổ sung, chi phí quản lý và chi phí rủi ro
👉 Ví dụ: Chị B mua hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp, đã đóng 5 năm trong hợp đồng 20 năm. Nếu chị muốn rút sớm, công ty sẽ trả giá trị hoàn lại tích lũy, thường bằng 50–70% tổng phí đã đóng, tùy điều khoản hợp đồng.
Lưu ý chuyên môn: Giá trị hoàn lại trong 2–3 năm đầu thường thấp vì phí ban đầu phần lớn dùng để chi trả chi phí ban đầu và rủi ro.
Xem thêm Rút tiền trước hạn.
3. Cách xử lý khi không đủ khả năng đóng phí
Nếu gặp khó khăn tài chính, khách hàng có các giải pháp linh hoạt:
Miễn đóng phí (Paid-Up): Hợp đồng vẫn có hiệu lực với số tiền bảo hiểm giảm tương ứng, không cần đóng phí thêm.
Chuyển đổi sang gói ngắn hạn hoặc giảm số tiền bảo hiểm: Một số sản phẩm cho phép giảm quyền lợi để giảm phí.
Rút giá trị hoàn lại: Nếu không muốn tiếp tục, có thể rút giá trị hoàn lại để tái đầu tư hoặc trang trải chi phí.
👉 Ví dụ: Anh C không đủ khả năng đóng phí năm thứ 3, có thể yêu cầu miễn đóng phí. Hợp đồng vẫn bảo vệ quyền lợi tử vong và bệnh hiểm nghèo, nhưng số tiền bảo hiểm được giảm tương ứng với số phí đã đóng.
Ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không có nghĩa là “mắc kẹt”. Người tham gia luôn có quyền hủy hợp đồng trong thời gian Free Look, rút giá trị hoàn lại nếu muốn chấm dứt sớm, hoặc áp dụng cơ chế miễn đóng phí khi gặp khó khăn tài chính. Hiểu rõ các quyền lợi này giúp bạn tham gia bảo hiểm một cách chủ động, yên tâm và linh hoạt.
👉 Bạn muốn được tư vấn gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và tài chính của mình? Liên hệ Lê Hoàng Bảo Hiểm ngay để nhận tư vấn miễn phí và chi tiết.